Građane koji planiraju podići kredit, koriste dopušteni minus ili već otplaćuju dugove očekuju važna nova pravila. Od 20. studenoga počinje primjena većeg dijela novog Zakona o potrošačkim kreditima, koji donosi stroža pravila za banke, jasnije informacije o zaduživanju i dodatnu zaštitu potrošača.
Nova pravila obuhvaćaju širok raspon financijskih proizvoda, od klasičnih gotovinskih i stambenih kredita do određenih oblika kratkoročnog zaduživanja. Cilj je građanima omogućiti bolji uvid u stvarne troškove kredita, spriječiti pojedine nepoštene poslovne prakse i olakšati položaj onima koji imaju poteškoća s otplatom.
Iako se najveći dio promjena počinje primjenjivati 20. studenoga 2026., važno je znati da se sve odredbe neće automatski odnositi na ranije sklopljene ugovore. Za određene vrste kreditiranja predviđeni su i kasniji rokovi primjene.
Banke više neće moći povećavati minus bez pristanka
Jedna od važnijih novosti odnosi se na dopuštena i prešutna prekoračenja po tekućim računima.
Prema novim pravilima, banke neće smjeti jednostrano odobriti novo ili povećati postojeće prekoračenje bez pristanka korisnika. Isto vrijedi i za povećanje kreditnog limita na platnim karticama.
Drugim riječima, građani će morati jasno pristati na povećanje raspoloživog iznosa zaduživanja, a banka to neće moći učiniti samostalno.
Stroža pravila pri odobravanju kredita
Promjene se odnose i na procjenu kreditne sposobnosti. Banke i drugi vjerovnici morat će detaljnije analizirati prihode, rashode i ostale financijske okolnosti korisnika kako bi procijenili može li uredno otplaćivati kredit.
Procjena se neće smjeti temeljiti isključivo na kreditnoj povijesti, a društvene mreže neće se smjeti koristiti kao vanjski izvor podataka za takvu analizu.
Ako se pri odlučivanju koristi automatizirana obrada podataka, građani će imati pravo zatražiti ljudsku procjenu, objašnjenje postupka i preispitivanje odluke.
Jasnije informacije o troškovima zaduživanja
Mijenja se i način oglašavanja kredita. Oglasi će morati sadržavati jasno upozorenje: „Oprez! Zaduživanje nije besplatno.”
Ako se u oglasu navode kamatne stope ili drugi brojčani podaci o troškovima, morat će biti prikazane i propisane informacije koje građanima omogućuju usporedbu ponuda.
Zabranit će se i poruke koje sugeriraju da kredit sam po sebi poboljšava financijsku situaciju ili da postojeći dugovi nemaju značajan utjecaj na mogućnost novog zaduživanja.
Kredit se također neće smjeti odobriti bez prethodnog zahtjeva i izričitog pristanka korisnika, što znači da unaprijed označene kućice u internetskim obrascima neće biti dovoljne.
Povoljnija prijevremena otplata i manje naknada
Građani koji odluče prijevremeno otplatiti potrošački kredit imat će pravo na razmjerno smanjenje ukupnih troškova, uključujući određene troškove naplaćene prilikom odobravanja.
Naknade za prijevremenu otplatu bit će dopuštene samo u zakonom propisanim slučajevima i uz određena ograničenja. Kod stambenih potrošačkih kredita takva naknada neće biti dopuštena.
Nova pravila također zabranjuju naplatu naknade za obradu ili odobravanje stambenog kredita.
Važno je naglasiti da to ne znači automatsko smanjenje kamatnih stopa na svim postojećim kreditima.
Veća zaštita za građane koji imaju poteškoća s otplatom
Zakon donosi i dodatne mjere za građane koji kasne s plaćanjem kreditnih obveza.
Prije pokretanja prisilne naplate vjerovnici će morati poduzeti razumne korake kako bi kontaktirali korisnika i pokušali pronaći odgovarajuće rješenje.
Ovisno o okolnostima, moguće mjere uključuju produljenje roka otplate, odgodu plaćanja, promjenu kamatne stope ili refinanciranje.
Predviđeno je i besplatno savjetovanje o dugu koje će pružati Fina, kako bi građani mogli dobiti stručnu pomoć prije nego što njihove financijske poteškoće postanu ozbiljnije.
Što je s postojećim kreditima?
Većina novih pravila odnosit će se na ugovore sklopljene nakon početka njihove primjene, dok za postojeće ugovore vrijede posebne prijelazne odredbe.
Pojedine promjene za određene vjerovnike i kreditne posrednike počet će se primjenjivati 1. lipnja 2027., a dio pravila povezanih s platnim karticama i obročnim plaćanjem tek 1. siječnja 2028.
Građani koji planiraju novo zaduživanje zato bi trebali pažljivo proučiti uvjete kredita, usporediti efektivne kamatne stope i provjeriti sve dodatne troškove prije potpisivanja ugovora.
Za one koji već otplaćuju kredit, najvažnije je provjeriti koje se nove odredbe odnose i na njihove postojeće ugovore, jer se promjene neće primjenjivati jednako na sve korisnike, piše Poslovni dnevnik.
